机器人产业崛起 催生保险需求新蓝海双盈策略
记者 李秀梅
从春晚舞台上行云流水般翩翩起舞惊艳亿万观众，到世界人形机器人运动会硬核竞技，机器人正以前所未有的速度渗透进人类生产与生活的核心领域。机器人应用场景的爆发式扩张，不仅带来生产力的跃迁，也催生了一片全新的风险保障需求蓝海。
在机器人产业高歌猛进的同时，一场围绕其风险保障的保险创新竞速赛正在保险市场悄然打响。不过，从简单的财产险延伸至覆盖全生命周期的风险保障体系，保险公司需要持续突破风险评估、产品定价、数据打通等一系列难题。
新市场催生保障新需求
8月17日，首届世界人形机器人运动会在北京闭幕。在三天的比赛时间里，这些机器人们比拼“更快更高更灵活”的运动极限，更比拼“更稳更准更聪明”的实用本领。
各类赛事项目对机器人的性能考验极大，与此相伴的风险也不容忽视。如比赛期间，某品牌的机器人突然失控狂奔，径直撞向场边的技术人员。人们不禁惊叹于机器人越来越灵活的动作、越来越强大的功能，但这个瞬间也提醒了人们，当这些钢铁身躯融入我们的生活和工作中时，不容忽视的风险，该如何应对？
实际上，针对这些情况，保险保障和风险减量成为其中不可或缺的环节。本届世界人形机器人运动会由中国人保提供保障，通过货物运输险、财产险等保障机器人安全。
机器人应用带来的风险不仅存在于赛场，服务型机器人在餐厅、酒店等场所为顾客服务时，一旦因故障碰撞到顾客，可能导致人身伤害；物流机器人在仓库中作业，如果操作失误撞到货架或其他货物双盈策略，会造成财产损失。这些潜在的第三方责任风险，让机器人的使用者和所有者迫切需要保险来转移风险。
保险不仅是风险的“兜底者”，更是产业升级的“助推器”。机器人应用场景持续扩展，保险保障需求日益增长。上海对外经贸大学保险系专家朱少杰告诉北京商报记者，未来机器人险种应该覆盖四方面保障内容，机器人产品责任保险，承保机器人产品因设计缺陷造成的第三方人身伤亡或财产损失等保险事故；机器人自身的财产损失保险，对于因自然灾害或意外事故导致的机器人自身的损坏损失，给予维修或重置费用的经济补偿；机器人网络信息安全保险，为企业使用机器人过程中因网络安全事件导致的第一方损失和第三方赔偿责任提供经济补偿和风险管理服务；机器人研发保险，为研制机器人新产品过程中的风险投资和科技研发转化活动提供研发投入损失保障。
保险多场景试水
当机器人的身影从工厂走向大众视野，从单一功能向多元应用拓展时，新场景也面临新风险。保险作为风险管理的核心工具，正通过持续创新与设计多样化险种，致力于为机器人产业编织一张全方位的风险保障网。
在比赛场景，中国人保先后为2025北京亦庄半程马拉松暨人形机器人半程马拉松和2025世界人形机器人运动会提供保险保障；在消费领域，大家财险宣布为傲鲨智能首款量产型消费级外骨骼机器人VIATRIX提供承保服务，实现了保险行业在消费级外骨骼机器人领域的尝试。
在其他应用领域，近期人保财险梅州市分公司成功落地梅州市首单机器人财产损失保险，为梅州科技企业自主研发物流机器人提供1800万元的风险保障。7月初，宁波市首单人形机器人应用保险成功落地，该保单由人保财险宁波鄞州中心支公司为本地一家生产人形机器人关键零部件企业量身定制，提供涵盖产品责任险与产品质量险的综合保障。
从政策层面来说，金融监管总局及地方层面密集出台政策，推动机器人领域保险产品创新，通过专项补贴等举措鼓励保险公司为企业技术攻关提供风险保障。今年5月，金融监管总局局长李云泽在国新办新闻发布会上表示，推动研发机器人、低空飞行器等新兴领域的保险产品，切实为企业创新发展保驾护航。
地方层面，6月宁波发布《宁波市促进人形机器人产业创新发展若干政策措施的通知》提到，探索设立人形机器人应用险，对投保保费费率不超过3%的企业，给予不超过保费金额的80%、最高不超过200万元的补助。同样在6月，深圳市龙岗区科技创新局公示了2025年科技保险险种备案名单，平安产险机器人产品综合责任保险、人保财险机器人综合责任保险等产品上榜。
尽管机器人保险发展前景广阔，支持政策频频，但其发展过程中仍面临一定挑战，尤其是在缺乏历史数据支撑的机器人新赛道，保险公司如何突破风险认知局限、实现精准定价，是打开新业务大门的关键考验。朱少杰直言，作为新兴的保险业务，保险公司对机器人保险的风险认识需要时间积淀，投保人对保险标的的风险状况的认识相对处于优势地位，可能借助于信息不对称来损害保险公司的利益，保险公司有必要做好逆向选择或者道德风险的防范。
首都经贸大学农村保险研究所副所长李文中进一步分析，由于机器人产业短期内快速兴起，缺乏历史数据，传统精算技术难以应用；机器人使用情形复杂，一旦发生事故涉及硬件、软件和操作等众多主体，责任边界不清楚，也增加了风险评估的难度。此外，由于机器人技术迭代太快，风险动态变化快，导致相关精算模型也需要进行动态调整，难度加大。
如何破题数据孤岛
业内普遍认为，保险公司应加强与机器人企业沟通、合作，强化数据共享机制，为保险产品精准定价提供数据参考，才能有针对性地开发相关保险产品，满足不同应用场景下的保险需求。
在李文中看来，未来，数据打通需要由保险公司、机器人厂商、机器人重要应用主体共建事故共享平台，积累风险事故案例和数据，为风险评估提供支撑。同时，开发模块化保险产品，可以根据不同场景下的风险保障需求进行重新组合调整，以满足被保险人的需要。此外，保险公司需要配置风险实时监控模块，以动态监测机器人应用过程中的风险，并进行保险费率的动态调整。
从行业视角，朱少杰认为，做好机器人保险的行业数据共享，需要由保险业协会牵头构建机器人保险的风险数据共享机制，制定数据采集标准，研究信息脱敏办法，做好信息安全与商业机密保护，为创新发展机器人保险构建数据积累基石。
当前，机器人渗透率提升，机器人保险市场空间广阔，无论是工业领域还是消费领域，都有非常大的增量市场。“机器人的广泛应用催生出巨大的机器人保险业务的发展空间，保险行业值得从机器人的研发、生产、使用的全流程开发保险产品，全面满足投保人的保障需求，服务制造强国建设。”朱少杰如是总结。
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